Pakolliset vakuutukset Suomessa: mitkä on pakko ottaa ja mitkä ei

Liikennevakuutus: jokaiselle liikennekäytössä olevalle ajoneuvolle

Liikennevakuutus on pakollinen jokaiselle liikennekäytössä olevalle moottoriajoneuvolle. Liikennevakuutuskeskuksen mukaan ajoneuvo on liikenteessä myös pihoilla, pelloilla, metsässä ja jäällä, joten vakuutusvelvollisuus ei rajoitu yleisille teille. Ajoneuvorekisterissä olevalla ajoneuvolla on aina oltava liikennevakuutus.

Kausiluonteiset ajoneuvot, kuten mopot ja moottorikelkat, on vakuutettava heti ostosta. Moottorikelkalla on oltava liikennevakuutus aina ajettaessa. Perinnöksi saatu ajoneuvo on vakuutettava seitsemän päivän kuluessa perinnönjaosta tai testamentin lainvoimaisuudesta.

Myös osa kevyistä sähköajoneuvoista tarvitsee liikennevakuutuksen. Liikennevakuutuskeskuksen muistisäännön mukaan vakuutus tarvitaan, jos moottoroidun laitteen paino on yli 25 kiloa tai nopeus yli 25 km/h.

Liikennevakuutus korvaa liikennevahingossa syntyneet henkilövahingot, myös vahingon aiheuttaneen ajoneuvon kuljettajalle ja matkustajille, sekä toisille aiheutetut omaisuusvahingot. Oman auton vaurioita se ei korvaa, vaan niitä varten on vapaaehtoinen kaskovakuutus.

Mitä laiminlyönnistä seuraa

Jos ajoneuvolta puuttuu liikennevakuutus, Liikennevakuutuskeskus perii vakuuttamattomuusmaksun. Vuonna 2025 maksu määrättiin noin 32 000 ajoneuvolle. Yli puolet laiminlyönneistä kesti enintään viikon, ja lyhyestä laiminlyönnistä henkilöautolle maksu on tyypillisesti noin 70 euroa.

Pitkästä laiminlyönnistä maksu voi nousta yli 10 000 euroon. Yli 5 000 euron maksuja määrättiin vuonna 2025 noin 300 ajoneuvolle, ja suurimmista maksuista lähes kaksi kolmasosaa koski moottoripyöriä. Maksua peritään kuluvalta ja viideltä edelliseltä kalenterivuodelta.

Jos ajoneuvoa ei käytetä, sille voi tehdä liikennekäytöstä poiston Traficomin tai vakuutusyhtiön palvelussa. Poisto katkaisee vakuuttamisvelvollisuuden.

Yrittäjä: YEL-vakuutus

Yrittäjän on otettava YEL-vakuutus, jos arvioitu työtulo on vähintään 9 423 euroa vuodessa (2026) ja yritystoiminta on kestänyt yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta. Vakuuttamisvelvollisuus koskee 18–69-vuotiaita yrittäjiä. Pelkkä yrityksen omistaminen ei riitä, vaan yrittäjän on myös työskenneltävä yrityksessä.

YEL-maksu on vuonna 2026 24,4 % vahvistetusta YEL-työtulosta. Aloittava yrittäjä saa maksusta 22 %:n alennuksen neljän vuoden ajan. YEL-työtulo vaikuttaa eläkkeen lisäksi esimerkiksi Kelan sairauspäivärahan ja vanhempainpäivärahan määrään.

Työtulon tason valinta kannattaa tehdä huolella. Esimerkiksi yrittäjän ansiosidonnaisen työttömyysturvan saaminen edellyttää vuonna 2026 vähintään 15 481 euron vuotuista YEL-työtuloa. Liian alhaiseksi arvioitu työtulo pienentää paitsi eläkettä myös sairaus- ja vanhempainpäivärahoja.

Työnantaja: TyEL ja työtapaturmavakuutus

Työnantajan on vakuutettava työntekijöidensä eläketurva TyEL-vakuutuksella. Velvollisuus koskee myös kotitaloutta, joka palkkaa esimerkiksi siivoojan tai lastenhoitajan työsuhteeseen. TyEL-maksu on vuonna 2026 keskimäärin 24,4 % palkasta, josta työntekijän osuus on 7,30 %.

Lakisääteinen työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on pakollinen, jos työnantaja maksaa palkkoja kalenterivuodessa yhteensä yli 1 200 euroa. Vakuutus kannattaa ottaa ennen kuin raja ylittyy.

TyEL-maksusta työnantajan osuus on vuonna 2026 keskimäärin 17,10 %. Työmarkkinakeskusjärjestöjen sopimuksen mukaan maksut pysyvät vuonna 2027 ennallaan, ja sosiaali- ja terveysministeriö vahvistaa ne loppuvuodesta. Palkan sivukuluihin kuuluvat lisäksi muun muassa sairausvakuutusmaksu, työttömyysvakuutusmaksu ja tapaturmavakuutuksen maksu.

Vapaaehtoiset vakuutukset

Kotivakuutus, kaskovakuutus, matkavakuutus, henkivakuutus ja venevakuutus ovat vapaaehtoisia. Kotivakuutus on silti yleisin vapaaehtoinen vakuutus: Finanssiala ry:n vuoden 2025 vakuutustutkimuksessa 84 % vastaajien kotitalouksista kertoi, että heillä on kotivakuutus. Kasko oli 49 %:lla, matkavakuutus 45 %:lla ja henkivakuutus 26 %:lla.

Vaikka laki ei velvoita, vuokranantaja voi edellyttää vuokrasopimuksessa vuokralaiselta kotivakuutusta, ja lainanantaja voi edellyttää vakuutena olevan kiinteistön vakuuttamista. Tarkista siis omat sopimuksesi.

Kelan eurooppalainen sairaanhoitokortti on maksuton, mutta se ei korvaa matkavakuutusta. Kela korostaa, että kortti ja matkavakuutus täydentävät toisiaan.

Tarkista vakuutukset elämäntilanteen muuttuessa

Vakuutustarve muuttuu, kun muutat, ostat auton, perustat yrityksen tai palkkaat ensimmäisen työntekijän. Käy silloin läpi, mitkä vakuutukset ovat pakollisia ja onko vapaaehtoisissa vakuutuksissa päällekkäisyyksiä tai aukkoja.

Vakuutustutka kertoo puolueettomasti, mitkä vakuutukset ovat pakollisia ja mistä saa apua. Se ei myy, vertaile eikä suosittele vakuutuksia tai vakuutusyhtiöitä. Vakuutuksia tarjoavan edustajan rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnan vakuutusedustajarekisteristä.

Usein kysyttyä

Valmiit työkalut

• Vakuutusten vertailu ja tarkistuslista · Omat vakuutukset yhteen, tarjousten vertailu ja vuosikustannus

Lähteet

1. Liikennevakuutuskeskus: Ajoneuvon vakuuttamisvelvollisuus
2. Liikennevakuutuskeskus: Vakuuttamattomasta ajoneuvosta pahimmillaan tuhansien eurojen lasku (5.3.2026)
3. Liikennevakuutuskeskus: Moottorikelkalla tulee olla liikennevakuutus aina ajettaessa
4. Eläketurvakeskus: Yrittäjän eläketurvan ABC 2026
5. Eläketurvakeskus: Työeläkemaksut
6. Verohallinto: Kotitaloustyönantajan maksut
7. Finanssiala ry: Vakuutustutkimus 2025
8. Kela: Eurooppalainen sairaanhoitokortti
9. Finanssivalvonta: Vakuutusedustajarekisteri
10. STT/ETK: Työeläkemaksut vuonna 2027 (6.10.2026)

Artikkeli on yleistä tietoa eikä korvaa viranomaisen, juristin tai neuvojan ohjetta. Tarkista ajantasainen tieto lähteistä.

Muut oppaat

• Kotivakuutus ja korvauksen hakeminen: näin toimit, jos korvaus evätään